Si te sientes abrumado por saldos de tarjetas de crédito, préstamos personales u otras formas de deuda no garantizada, no estás solo. En 2024, la deuda de los consumidores en EE. UU. superó los 18 billones de dólares, y millones de personas luchan por mantenerse a flote financieramente. Para muchos, la liquidación de deudas se presenta como una estrategia de último recurso—una alternativa a la bancarrota que podría reducir la deuda total adeudada.
Pero ¿qué es exactamente la liquidación de deudas? ¿Cómo funciona en 2025? Y lo más importante: ¿es adecuada para ti?
Esta guía detallada te acompaña paso a paso si es tu primera vez, y cubre:
- Qué es la liquidación de deudas
- Proceso paso a paso (incluyendo tendencias específicas de 2025)
- Ventajas y desventajas
- Quién califica
- Qué ocurre con tu puntaje de crédito
- Señales de advertencia que debes evitar
¿Qué es la Liquidación de Deudas?
La liquidación de deudas es un proceso basado en negociación donde tú—o una empresa de terceros—trabaja con tus acreedores para acordar el pago de menos de lo que debes, generalmente a través de un pago único.
Es diferente de la consolidación (que implica un nuevo préstamo) o del plan de manejo de deudas (que reduce intereses). En la liquidación, tu deuda se reduce directamente, pero con implicaciones importantes.
🧾 Paso a Paso: Cómo Funciona la Liquidación de Deudas en 2025
Paso 1: Evalúa Tu Situación Financiera
Antes de comenzar, necesitas un panorama claro de tu situación. Haz una lista de:
- Todas tus deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas)
- Tus ingresos mensuales
- Gastos esenciales
- Cuánto podrías ahorrar mensualmente en una cuenta separada
¿Tienes deudas en mora o estás atrasado con varios pagos? Entonces podrías ser candidato para la liquidación.
Paso 2: Elige Tu Enfoque
Tienes dos caminos:
- Hazlo tú mismo (DIY): Contactas directamente a tus acreedores.
- Empresa de liquidación: Una firma especializada negocia en tu nombre (cobra entre el 15%–25% de la deuda inscrita o del ahorro obtenido).
Tendencia 2025: Más personas están optando por el enfoque DIY gracias a recursos digitales gratuitos y regulaciones más estrictas sobre empresas de liquidación.
Paso 3: Deja de Pagar (Temporalmente)
Este paso es polémico pero común:
- Muchas empresas te pedirán que suspendas temporalmente los pagos para demostrar a los acreedores que estás en una crisis real.
- Esto puede llevar tu deuda a cobranzas o incluso a demandas.
⚠️ Advertencia: Este paso afectará gravemente tu puntaje de crédito y debes estar preparado para llamadas de cobro.
Paso 4: Abre una Cuenta de Depósito en Garantía (Escrow)
En lugar de pagar a tus acreedores, ahorras mensualmente en una cuenta especial:
- Esta cuenta no es controlada por tus acreedores.
- Sirve para reunir fondos hasta que haya suficiente para hacer ofertas de liquidación.
- Si usas una empresa, ellos administran esta cuenta.
Paso 5: Comienza la Negociación
Una vez que tienes fondos suficientes en la cuenta:
- Tú o tu empresa contactan a los acreedores para ofrecer un pago único menor al saldo completo.
- Las ofertas suelen estar entre el 30% y el 50% de la deuda original.
- Si el acreedor acepta, te envían una carta de liquidación por escrito.
📌 Tendencia 2025: Los acreedores se han vuelto más receptivos a acuerdos rápidos y digitales debido al alto nivel de morosidad post-2024.
Paso 6: Paga la Liquidación
Realiza el pago único acordado:
- Asegúrate de tener documentación escrita de que la deuda fue “saldada” o “liquidada por menos del saldo total”.
- Guarda copias de todos los acuerdos y confirmaciones.
Después del pago, el acreedor debe marcar la cuenta como “liquidada” en tu informe crediticio.
Paso 7: Repite con las Deudas Restantes
Repite el proceso con cada acreedor:
- Continúa ahorrando en la cuenta de depósito
- Negocia nuevas liquidaciones una por una
- Paga y documenta cada acuerdo
🎯 La mayoría de los programas de liquidación duran entre 24 y 48 meses.
🚦¿Deberías Tomar Acción?
Si estás listo para recuperar el control sobre tu vida financiera, considera lo siguiente:
- Habla con un asesor crediticio certificado.
- Revisa tus derechos como consumidor (FTC y CFPB).
- Explora alternativas: Consolidación, plan de manejo de deudas, o incluso bancarrota si tu situación lo amerita.