Si estás considerando la liquidación de deudas como una forma de escapar de montañas de deuda por tarjetas de crédito o préstamos personales, no estás solo. Con el aumento del costo de vida y las altas tasas de interés, millones de estadounidenses recurren a la liquidación como alternativa a la bancarrota o al incumplimiento.
Pero antes de tomar este camino, hay una consecuencia clave que debes entender: la liquidación de deudas puede afectar significativamente tu puntaje de crédito.
En este artículo te explicamos:
- Cómo impacta la liquidación en tu puntaje de crédito
- Por qué lo reduce (y cuánto)
- Cuánto tiempo permanece en tu informe
- Cómo reconstruir tu puntaje después de liquidar en 2025
- Mitos vs. realidades sobre crédito y liquidación
📉 ¿Qué Le Pasa a tu Puntaje de Crédito Durante la Liquidación?
La liquidación puede provocar una caída considerable en tu puntaje—entre 100 y 150 puntos en muchos casos. La magnitud depende de tu historial crediticio actual, cuántas cuentas están afectadas y cuán atrasado estás al comenzar el proceso.
Razones por las que afecta tu crédito:
1. Se Requieren Pagos Atrasados
Los acreedores no suelen negociar a menos que estés en mora. Esto significa que deberás dejar de pagar temporalmente, lo que generará reportes de atraso de 30, 60 o 90+ días.
2. “Liquidado por Menos del Saldo Total”
Una vez saldada la deuda, aparece en tu informe con una notación negativa como:
- “Liquidado”
- “Pagado-liquidado”
- “Liquidado por menos del total”
Estas etiquetas son menos favorables que “Pagado en su totalidad” y pueden alertar a los prestamistas de que no cumpliste los términos originales.
3. Cancelaciones y Cuentas en Cobro
Si pasan varios meses sin pago, el acreedor puede cancelar la cuenta o venderla a cobranzas. Ambos eventos afectan aún más tu crédito y permanecen hasta por 7 años en tu informe.
🗓️ ¿Cuánto Tiempo Permanece una Deuda Liquidada en el Informe?
Una deuda liquidada permanece en tu informe 7 años desde la fecha de la primera morosidad, no desde la fecha de liquidación.
Sin embargo, su impacto disminuye con el tiempo, especialmente si:
- Construyes un historial crediticio positivo
- Evitas nuevas moras
- Mejoras tu utilización de crédito
💡 Después de 2 años, muchos prestamistas son más flexibles si has demostrado buen comportamiento crediticio.
📊 Factores FICO Afectados por la Liquidación
| Factor | Impacto por Liquidación |
|---|---|
| Historial de pagos (35%) | Múltiples atrasos reducen el puntaje |
| Monto adeudado (30%) | Las cuentas liquidadas se cierran |
| Antigüedad crediticia (15%) | No afecta, salvo que cierres cuentas viejas |
| Mezcla de crédito (10%) | Puede afectar si cierras muchas cuentas |
| Crédito nuevo (10%) | No se afecta, salvo que solicites nuevas líneas |
✅ Cómo Recuperar tu Puntaje Después de Liquidar en 2025
La liquidación no destruye tu crédito para siempre. Con disciplina, puedes reconstruir tu puntaje en poco tiempo.
Ruta comprobada para la recuperación:
🔍 1. Revisa tus Informes de Crédito
- Solicita tus reportes en AnnualCreditReport.com
- Consulta los tres burós: Equifax, TransUnion, Experian
- Busca errores, duplicados o saldos incorrectos
💳 2. Obtén una Tarjeta de Crédito Asegurada
- Requiere un depósito ($200–$500)
- Se reporta a las tres agencias
- Úsala con moderación (menos del 30%) y paga en su totalidad cada mes
📈 3. Paga Todo Puntualmente
- Configura pagos automáticos o recordatorios
- Un solo pago atrasado puede atrasar tu recuperación meses
🧾 4. Mantén Abiertas las Cuentas Antiguas
- No cierres tarjetas viejas, incluso si no las usas
- La antigüedad mejora tu puntaje
💼 5. Diversifica tu Crédito
- Considera un préstamo para construir crédito en una cooperativa
- Con el tiempo, tener una mezcla de crédito rotativo y a plazos mejora tu puntuación
📊 6. Monitorea tu Progreso
Usa herramientas como:
- Credit Karma (VantageScore)
- MyFICO (seguimiento oficial de FICO)
- Monitoreo de crédito ofrecido por tu banco o aplicaciones
🚫 Qué NO Hacer Después de Liquidar
Errores comunes que detienen o revierten tu recuperación:
| Error | Por qué Daña |
|---|---|
| Solicitar muchas tarjetas | Genera consultas duras y nuevas deudas |
| Usar el crédito al máximo | Aumenta tu utilización, baja tu puntaje |
| Volver a atrasarte | Empeora tu historial de pagos |
| Caer en estafas de “reparación” | Cobran sin dar resultados reales |
🧠 Mitos Sobre la Liquidación y el Crédito
❌ Mito 1: “La liquidación destruye tu crédito para siempre.”
Realidad: Puedes recuperar tu puntaje en 12–24 meses con buen comportamiento.
❌ Mito 2: “Las deudas liquidadas se eliminan automáticamente.”
Realidad: Solo la información incorrecta puede eliminarse. Lo demás permanece 7 años.
❌ Mito 3: “Pagar en su totalidad siempre es mejor que liquidar.”
Realidad: En cuanto al crédito, sí. Pero si estás en crisis, liquidar puede ser mejor que incumplir o declararte en bancarrota.
🧮 Cronograma Realista de Recuperación (Post-Liquidación)
| Tiempo Después de Liquidar | Impacto Esperado |
|---|---|
| 1–3 meses | Caída abrupta por morosidad |
| 3–6 meses | Las cuentas se actualizan; el puntaje se estabiliza |
| 6–12 meses | Comienza una recuperación gradual |
| 12–24 meses | Posible aumento de 50–100 puntos |
| 24+ meses | Puede alcanzar o superar nivel previo |
🧾 ¿Vale la Pena la Liquidación a Pesar del Daño al Crédito?
Depende de tu situación.
Vale la pena si:
- Ya estás atrasado en pagos
- Enfrentas demandas, embargos o cobranzas
- No puedes pagar una bancarrota o quieres evitarla
- Estás comprometido a reconstruir tu crédito
Tal vez no conviene si:
- Estás al día pero con dificultades
- Puedes calificar para un préstamo de consolidación
- Necesitarás buen crédito pronto (por ejemplo, para hipoteca)
✅ Reflexión Final
La liquidación de deudas no es un pase libre, pero tampoco es una sentencia de muerte financiera. Puede afectar tu puntaje a corto plazo, pero también te brinda la oportunidad de reiniciar tu vida financiera.
Con buenos hábitos y paciencia, puedes reconstruir tu crédito, mejorar tu estabilidad y empezar de nuevo.